Кредиты и кредитные отношения уже стали достаточно привычным явлением, и многие с ними столкнулись на собственном опыте. Когда кто-то из ваших знакомых решит взять в кредит крупную сумму денег, банк может потребовать, чтобы он предоставил поручителей – людей, которые в случае неплатежеспособности заемщика смогут отдать взятую сумму. Если поручителем являетесь вы, придется написать поручительство по кредиту - заключить и подписать договор поручительства.

Вам понадобится

• - паспорт;
• - справка о доходах.

Инструкция

Поручительство является письменным обязательством субъекта – поручителя, который гарантирует кредитодателю возвращение долга за заемщика в случае, когда последний не сможет выплатить положенную сумму частично или полностью. Официально отношения поручительства могут возникнуть только после подписания договора, который устанавливает обязательства поручителей или поручителя по отношению к кредитору.

Второй стороной, подписывающей договор, может быть не только кредитор, но и заемщик. В случае, когда договор подписан не с кредитодателем, он является договором в пользу третьего лица. Предметом договора поручительства является акцессорное обязательство, оно вторично по отношению к основному обязательству, которое дает заемщик. Как только это обязательство – возврат суммы кредита с процентами - выполняется, договор поручительства теряет свою силу.

Чтобы стать поручителем, вам необходимо представить в банк справку о доходах. Ваш заработок должен быть достаточно большим, чтобы хватало средств для ежемесячного погашения суммы кредита и процентов, начисленных на нее. Кроме того, если вы состоите в браке, ваш супруг должен быть извещен о том, что вы приняли на себя обязательства поручителя.

Гражданский кодекс в ст. 361-367 регламентирует отношения поручительства. Согласно ему, они будут считаться действительными только в случае, когда договор заключен в письменном виде. Перед тем, как подписать его, обязательно изучите кредитный договор и форму договора поручительства. В них должны быть указаны все условия выдачи кредита, его погашения, принудительного взыскания и прописана ответственность сторон. Уточните все нюансы у юриста, работающего в банке.

Обратите внимание

Учтите, что если заемщик попадет в «черный список» и испортит себе кредитную историю в случае невыполнения своих обязательств по кредиту, вы можете попасть в этот список вместе с кредитополучателем. В этом случае у вас возникнут проблемы при попытке оформить кредит на свое имя.

Наверняка многим знакома ситуация, когда родственник или просто знакомый просит выступить поручителем при оформлении кредита. Причём предложение, как правило, поступает неожиданно, и отказывать как-то неудобно, ведь можно испортить отношения с близкими людьми, показав своё недоверие.

Вследствие этого поручителями зачастую становятся граждане, которые не полностью знакомы с нюансами и спецификой поручительства.

Какова роль поручительства и кто является поручителем?

В связи с распространением в современной экономике процедуры кредитования, повышаются кредитные риски, поэтому банки нуждаются в дополнительных гарантиях возврата своих денежных средств. Как раз одна из этих гарантий – поручительство.

Итак, поручителем является гражданин, берущий себя ответственность перед кредитором третьего лица и отвечающий в случае неуплаты кредита за исполнение обязательств по кредиту.

То есть в случае непогашения кредита заёмщиком это лицо будет обязано выплатить основную сумму и проценты. Соответствующие отношения закрепляются договором и статьёй 361 Гражданского кодекса.

По закону поручителем может стать гражданин РФ, который достиг 21-летнего возраста и имеет определённый трудовой стаж.

Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.

По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.

В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству. Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.

Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:

• внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
• погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
• перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
• отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
• истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
• если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Права поручителя

Права поручителя обозначены в ГК РФ статьями 364 и 365. К ним относятся:

• выражение несогласия с теми требованиями банка, которые мог бы оспорить должник, если это не противоречит договору поручительства. Такое возможно, если банк нарушает условия, установленные договорами (поручительства и кредитным);
• получение прав кредитора, если поручителем выполнены требования, которые должен был выполнить заёмщик. Такое право требования передаётся банком договором;
• требование поручителем с должника возмещения убытков, которые были понесены из-за ответственности;
• получение от кредитора всех документов, удостоверяющих требования и права.

Что нужно сделать будущему поручителю?

До подписания договора поручительства необходимо получить всю необходимую информацию о кредите. Нужно узнать сумму кредита, уровень процентной ставки, сроки, цель кредитования. Эти параметры помогут Вам реально оценить свои возможности.

Следующий шаг – проверка заёмщика, а именно таких основных фактов, как гражданство и прописка. Если заёмщик прописан у родственников или, например, у родителей – это говорит не в пользу подписания договора.

Взвесьте все обстоятельства, и тем самым Вы обезопасите не только себя, но и свою семью от финансовых проблем. Если по кредиту сумма велика, имейте в виду, что Ваша недвижимость, бизнес и иное имущество будут находиться под крупным риском ареста и конфискации.

Таким образом, подписание договора поручительства – весьма серьёзный шаг, но это не значит, что нужно постоянно отказывать в этом. Поручаться можно в том случае, если Вы уверены в должнике. Будьте внимательны!

Созаемщики: отличия от поручительства, права и возможности

Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.

Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается. Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило - до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам. Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.

Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:

• при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
• созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
• при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
• если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.

Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.

Нюансы поручительства

Интересен тот факт, что если должник не погасил кредит в определённые договором сроки, то отрицательная кредитная история сформируется не только на его имя, но и на имя поручителей. На это обращают внимание некоторые банки, поэтому получение кредита для себя в дальнейшем может быть затруднено.

Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.

Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.

Чтобы не быть обманутым мошенниками , никогда не ставьте подпись на заполненные бланки будущего договора, даже если об этом очень просят.

При подписании договора проставляйте собственную подпись не только на завершающей странице, но и на каждой предыдущей для того, чтобы никто не внёс свои коррективы в условия договора.

Копию договора нужно хранить в обязательном порядке до погашения кредита в полном размере. Сразу после погашения кредита требуйте с банка справку.

При заполнении поручительства в полицию необходима следующая информация:

• данные поручителя;
• личностные качества кандидата с указанием его полного Ф. И. О.;
• информация о следовании требованиям закона и наличии морально-нравственных устоев;
• заявление, подтверждающее отсутствие у соискателя тяги к взяткам и связей с преступным миром;
• согласие кандидата на оформление поручительства.

Поручительство на кандидата на службу в полицию должно заполняться непосредственно при начальнике отдела кадров. Последний заверяет документ своей подписью и печатью.

Документ хранится в деле, которое заводится на каждого сотрудника. Часто именно поручитель назначается наставником сотрудника после оформления последнего.

Поручительство при поступлении на службу в полицию налагает ответственность на поручителя. Если кандидат во время своей работы в органах совершит преступление или будет уволен в течение двух лет после поступления на работу в результате нарушения действующих норм и правил, то поручитель несет дисциплинарную ответственность. Далеко не все готовы ручаться за своих самых близких друзей.

Основные требования к поручителю

Закон предусматривает несколько требований к поручителю, а именно:

1. работа в полиции или других органах МВД от трех лет;
2. отсутствие письменных нареканий в выполнении должностных обязанностей;
3. наличие аналогичной или более высокой должности по сравнению с соискателем;
4. отсутствие родственных связей с кандидатом.

Это основные требования, которые позволяют снизить риск появления во внутренних органах панибратства. А также это улучшает атмосферу в коллективе, так как приход «недостойных» лиц практически исключен.

Институт поручительства также был введен для:

• профилактики нарушений действующего законодательства со стороны сотрудников правоохранительных органов.;
• снижения вероятности частой смены кадров;
• снижения уровня коррупции;
• усовершенствования системы отбора кандидатов.

После введения данных мер в ОВД стали приходить достойные лица, которые прошли службу в рядах российской армии и отличаются безупречным резюме. Это дает сотрудникам базовую подготовку и позволяет выполнять работу максимально эффективно.

Заполненное поручительство в МВД сдается в соответствующий отдел с другими документами на кандидата.

Стоит отметить, что поручителем могут выступать не только оперативные сотрудники, но и любые другие служащие МВД, в том числе работники кадровой службы, которые не имеют прямого отношения к работе с населением.

Какие еще документы необходимы при поступлении на службу

При приеме в ряды ОВД необходимо предоставить расширенный пакет документов, куда входят:

• паспорт гражданина РФ;
• заполненный образец поручительства в МВД;
• СНИЛС;
• военный билет с отметкой о прохождении военной службы;
• заявление;
• фотографии установленного размера в дело и на удостоверение;
• анкета.

Бланк поручительства обычно находится в кабинете отдела кадров. При этом начальник отдела должен дополнительно проинформировать поручителя об ответственности в случае нарушения кандидатом действующего законодательства.⁠

Ходатайство об избрании личного поручительства в качестве меры пресечения. Личное поручительство состоит в письменном обязательстве заслуживающего доверия лица о том, что оно ручается за выполнение подозреваемым или обвиняемым обязательств, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 102 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации.

Избрание личного поручительства в качестве меры пресечения допускается по письменному ходатайству об избрании личного поручительства одного или нескольких поручителей с согласия лица, в отношении которого дается поручительство.

Поручителю разъясняются существо подозрения или обвинения, а также обязанности и ответственность поручителя, связанные с выполнением личного поручительства.

В случае невыполнения поручителем своих обязательств на него может быть наложено денежное взыскание в размере до десяти тысяч рублей в порядке, установленном статьей 118 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации.

Личное поручительство Это одна из мер пресечения, предусмотренная уголовно-процессуальным законодательством и применяемая в отношении подозреваемого, обвиняемого в совершении преступления.

Личное поручительство заключается в письменном обязательстве заслуживающего доверия лица (поручителя) о том, что оно ручается за выполнение подозреваемым или обвиняемым обязательств по явке в назначенный срок по вызовам дознавателя, следователя и в суд; не препятствовать производству по уголовному делу.

В соответствии с частью 4 ст. 103 Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации поручитель несет ответственность в случае невыполнения своих обязательств на него может быть наложено денежное взыскание в размере до десяти тысяч рублей.

Личное поручительство применяется по ходатайству поручителей об избрании личного поручительства или с их согласия. Поручители могут отказаться от поручительства.

Избирая эту меру пресечения, следователь или суд должен доверять поручителям, а те в свою очередь — тому, за кого ручаются. Они должны быть уверены, что смогут обеспечить его надлежащее поведение и его явку по
вызовам следователя, суда. Поручителям сообщается о сущности дела, по которому избрана данная мера пресечения и об ответственности в случае совершения обвиняемым действий, для предупреждения которых избрана эта мера пресечения.

Поручительство общественной организации состоит в выдаче ею письменного обязательства о том, что общественная организация (профсоюзная, кооперативная либо трудовой коллектив) ручается за надлежащее поведение и явку обвиняемого (подозреваемого) по вызову лица, производящего дознание, следователя, прокурора и суда.

кому _________________________
_________________________
_________________________
от _________________________
_________________________
_________________________

В соответствии со ст. 103 УПК РФ прошу (просим) избрать личное поручительство в качестве меры пресечения для ______________. Ручаюсь (ручаемся) за то, что ____________________ в назначенный срок будет являться по вызовам дознавателя (следователя или в суд). Согласие ________________________ получено.

______________ / _______________

«___» _____________ 20__ г.