Здравствуйте! Сегодня поговорим о том, как признать себя банкротом перед банком и рассмотрим пошагово процедуру банкротства физического лица.

про .

Условия банкротства физических лиц

Объявить себя банкротом и не платить кредит могут физические лица, накопившие задолженность больше 500 000 рублей.

В эту цифру входят выплаты, состоящие не только от сумм кредитов, ссуд, ипотек, но и налоги, услуги ЖКХ, другие долговые обязательства.

Во время корректировки закона, внесены изменения, разрешающие гражданам обращаться с просьбой о признании банкротства, если сумма долговых обязательств меньше 500 тыс. рублей. Для этого нужно иметь обоснованные основания, повлиявшие на стабильность дохода.

Для каждого они индивидуальны, примером служат причины:

• Прошедший пожар, вследствие чего уничтожено имущество;
• Полученная инвалидность;
• Бракоразводный процесс повлиял на материальное положение;
• После ежемесячного платежа в семейном бюджете не остается прожиточный минимум;
• Трехмесячная просрочка оплаты по кредитным договорам.

Финансовым статусом каждого человека является его способность оплачивать свое жизнеобеспечение, возникшие обязательства по ссудам, ипотеке, различным займам. После обязательных ежемесячных выплат у физического лица должен остаться прожиточный минимум, предназначенный наполнить продовольственную корзину.

Банкротство наступает с момента, когда нечем платить банкам, прочим учреждениям, нет имущества, способного погасить возникший долг, а несостоятельность доказана независимой экспертизой.

Итак, условия банкротства:

• Гражданство РФ;
• Общая сумма долга более 500 000 р;
• Отсутствие взносов по уплате долгов более 90 дней;
• Доказательства неплатежеспособности;

Приступить к процедуре банкротства имеет право любой гражданин страны, предприниматель, а также их кредиторы.

• Финансисты предприятий применяют подобную практику, если возникают подозрения, что клиент не платит по вымышленным причинам. Поданная претензия в суд, позволяет признать факт мошенничества;
• Наследники умершего родственника могут воспользоваться законом и доказать банкротство, если им в наследство достались кредиты.

Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция

С каких шагов начать процедуру, что нужно, чтобы объявить себя банкротом, помогут выяснить специалисты юридической консультации. В любом районе нашей страны их много. Разъяснения по всем вопросам, происходят бесплатно.
Процесс банкротства проходит долго, может продолжаться несколько месяцев и включает следующие этапы:

• Обращение в Арбитражный суд с заявлением по месту жительства должника. К нему прилагаются предусмотренные законодательством документы;
• Суд решает, насколько обоснованы факты поданных приложений и выносит определение принять заявление, начать судопроизводство или отказать;
• Открывают дело, начинается имущественный арест, назначается финансовый управляющий. С его помощью происходит контроль над материальным состоянием должника, общение с кредитором, составлением реструктуризационного плана, оценкой и реализацией имущества.

Перед судебными исполнителями стоит задача подтвердить, доказать несостоятельность гражданина. А также отсутствие у него дохода, достоверность неблагоприятных обстоятельств и обоснованность желания добиться банкротства. Какие крупные сделки были совершены заявителем в последние 5 лет, выясняют юристы. Факты дарения транспортных средств, загородных коттеджей, переоформление банковских счетов тоже подлежат проверке. Последует наказание, если обнаружится попытка мошенничества, обман суда.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица

При самых минимальных затратах и самостоятельном проведении данной процедуры (без привлечения юристов) процедура банкротства обойдется гражданину примерно в 30 тыс.р.

• В эту сумму входит государственная пошлина, оплата финансового управляющего и прочие расходы, такие как отправка писем с копиями документов всем вашим кредиторам.

Данная сумма увеличится, если вы решите привлечь юристов, чтобы они помогли вам в проведении процедуры банкротства.

Будьте внимательны! Только суд назначает финансового управляющего. Частные лица не могут этого сделать.

Какие документы необходимо предоставить

Некоторые документы имеют свои сроки в течение которых они действительны, поэтому отнеситесь внимательно к предоставляемым выпискам и справкам для суда. Каждая, приложенная к заявлению бумага должна быть не просроченной, иначе ее придется заменить новой, а судебное разбирательство затянется.

Список содержит следующие документы:

1. Заявление

Пожалуй, самый важный документ, с которого начинается процедура банкротства.

В заявлении очень важно указать причины по которым вы не можете выплатить долги, обосновать их подкрепив документами.

Образец заявления о банкротстве вы можете «скачать» у нас.

2. Документы, подтверждающие наличие долга

В зависимости от того, какие долги у вас образовались, нужно представить одни из следующих документов:

• Договора с банками и прочими финансовыми организациями;
• Квитанции за коммунальные платежи (если вы не в состоянии их оплачивать);
• Расписки;
• Уведомления о штрафах;
• И т.д.

Если у вас на руках отсутствует тот или иной документ необходимо запросить его копию у соответствующей организации.

Если вы планируете объявить себя банкротом перед банком, то вам необходим только первый документ — договор.

3. Справка о доходах за последние 3 года

Важно! При сокрытии (умышленном или случайном) дохода за представленный срок последуют соответствующе санкции.

• Справка с мест работы за последние 3 года о заработной плате за этот срок;
• Документы, подтверждающие пенсионные начисления. Пенсионеры снимают копию с пенсионного удостоверения;
• Документы, подтверждающие начисление процентов по вкладам;
• Документы, подтверждающие наличие вкладов и счетов с указанием находящихся на этих счетах сумм;
• Выписки с банковских счетов, на которых производятся вклады, пластиковые карты;
• Информация о выполненных операциях по реализации товаров, сделках с транспортом, недвижимостью, если их стоимость превышает 300 000 рублей (договоры дарения, купли-продажи и т.д.);
• Акционеры подают копию реестра;
• Безработные, представляют справку со службы занятости, что таковыми являются;
• Прочие документы.

4. Документы на имущество должника

Составляется опись, в которой указана каким имуществом, владеет должник, предметами роскоши, недвижимостью, транспортными средствами. В том числе находящимися за рубежом.

Для этого необходимо предоставить:

• Свидетельство о праве собственности;
• Договора купли-продажи;
• И т.д.

Разделенное во время развода имущество, подтверждают заверенными бумагами;

Если у вас нет никакого имущества, вы ничего не предоставляете. Это повысит ваш шанс быстрого разрешения судебного спора.

5. Информационные документы

• Паспорт;
• СНИЛС;
• Свидетельство о заключении брака или о расторжении;
• Свидетельства о рождении детей;
• Подтверждение от налоговой службы, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем;
• Справки о налоговых выплатах.

Все документы для суда предоставляются в оригинале + копия.

Каждая бумага, приложенная к заявлению, в суде проходит тщательную проверку на ее достоверность, срок годности. Судья не примет заявление в судопроизводство, если не будет полная комплектация документов.

Куда подать заявление о банкротстве

Заявление со всеми необходимыми документами подается в Арбитражный суд:

• По месту регистрации;
• По месту последней прописки;
• По месту фактического проживания.

Стоит отметить, если вы подготовитесь основательно к подаче документов (соберете все копии и выписки), то судебный процесс скорей всего не будет затягиваться, а решение суда не заставит себя долго ждать.

Если вы выдали доверенность на ведение вашего дела доверенному лицу, не забудьте уточнить все его полномочия, в частности, имеет ли он право подавать за вас заявление и участвовать в судебном процессе. Если да, то вам не о чем беспокоиться и все вопросы он решит самостоятельно.

Как подать заявление в суд:

• Лично;
• Через представителя;
• По почте;
• На сайте суда.

Что дает обращение в суд

Внимание! Только с помощью Арбитражного суда можно избавиться от долговой ямы, правомерно и официально. Если вам кто-то еще предлагает это сделать, то возможно это очередная кабала.

После обращения в суд у вас 3 варианта развития событий:

• Реструктуризировать долги;
• Реализовать собственность в погашение задолженности, признание банкротства;
• Решить конфликт мировым соглашением.

Соглашаясь прекратить кредитный спор мирным способом, стороны приходят к компромиссному решению. Должнику подобная договоренность служит хорошим вариантом в исходе по делу банкротства, но такой метод редкое явление.

Что означает реструктуризация или санация

Когда нет возможности заключить мировое соглашение судом назначается финансовый управляющий, который проводит анализ долгов. На основании полученных данных финансовый управляющий совместно с представителями банка разрабатывает график новых платежей. Этот процесс и является планом по реструктуризации или по другому санация.

План по реструктуризации долга может быть выполнен, если у должника нет:

• Дохода способного погасить долги;
• Непогашенной судимости в сфере экономических преступлений;
• Признания банкротства на протяжении пяти последних лет;
• Проведения реструктуризации меньше 8 лет назад.

Цель санации - частичное восстановление платежеспособности должника: уменьшение ежемесячных платежей по кредитам, увеличение срока их выплаты, кредитные каникулы и прочие необходимые процедуры.

Результат реструктуризации :

• Остановка начисления штрафов и пени;
• Оставляют должнику сумму необходимую на жизнь;
• Назначают новую цифру в графике выплат, которую сможет выплачивать дебитор.

Выплатив задолженность по этому плану, человек не будет считаться банкротом. Это влияет на его кредитную историю, когда появится желание снова купить вещь с помощью банка, гражданин обязан сообщить, что участвовал в плане реструктуризации.

Если реструктуризация не проводилась, а решением должник признан банкротом, действия на этом этапе не заканчиваются.

Начинается процесс открытых торгов вещей должника, драгоценностей, транспортных средств, недвижимого имущества, предметов роскоши по оценке экспертов стоимостью не меньше 100 тыс. руб.

Подобная процедура не страшна жителям, у кого нет самолетов, пароходов, заводов.

Что не подлежит изъятию в учет долга

Законодатели утвердили список товаров, принадлежностей, которые нельзя отнять. В него входят:

• Земельный участок, с расположенным на нем жильем, единственная квартира, с проживающим заемщиком. На улицу человека не выгонят, если он имеет одно жилище;
• Мебель, посуда, домашние вещи;
• Одежда, обувь;
• Приборы, механизмы необходимые для работы;
• Оборудование, бытовая техника стоимостью меньше 100 тыс. руб.;
• Домашние животные, скот, хоз. постройки, корма для птицы, кроликов, пчел, принадлежащие не для предпринимательской деятельности;
• Денежные средства в размере прожиточного уровня каждого члена семьи;
• Продукты питания;
• Дрова, газ, бензин, необходимые для приготовления пищи, отопления домовладения;
• Инвалиду остается транспортное средство;
• Награды.

Что грозит физическим лицам после банкротства

После признания физического лица банкротом, все имущество должника стоимостью свыше 100 тыс. рублей должно быть продано в течение полугода.

Финансовый управляющий руководит процессом, отчитывается перед Арбитражным судом о проведении реализации подходящих предметов, выплатах денежных средств кредиторам.

После того, как все имущество реализовано, суд выносит определение, что человек освобожден от всех долговых обязательств. Но если при этом, долги по кредитам еще остались они автоматически сгорают, т.к. больше нечего продавать. Дело о банкротстве физического лица закрывается.

В течение трех лет реструктуризации должник не имеет права:

• Приобретать доли в уставном капитале юридических лиц;
• Совершать безвозмездные сделки (только с согласия финансового управляющего).

Ограничения для физических лиц, после объявления их банкротами:

• Занимать руководящие должности в течение первых 5 лет после проведения процедуры банкротства;
• Заниматься бизнесом также запрещено такому гражданину;
• Если физическое лицо решит вновь взять кредит, то оно обязано предупреждать банк, что после признания его банкротом еще не прошло пяти лет;
• Возможны сложности с выездом за границу. В целом, после реализации всего имущества с аукциона гражданину разрешено выезжать в другую страну;

Стоит отметить, что банкротство - это клеймо. Банки неохотно будут в дальнейшем выдавать таким гражданам кредиты, а если и дадут, то без сохранения льгот на пониженные ставки, т.к. предыдущая кредитная история не учитывается.

Плюсом, от вынесенного определения о банкротстве для малоимущих граждан, служит прекращение преследования кредитными организациями, а изъять у них нечего. Перестанут поступать звонки с напоминанием об оплате. Финансовый управляющий направит соответствующим СМИ объявления о вынесенном постановлении, копию его перешлет в каждый банк, где был должен неплательщик. В своем новом статусе банкрот будет находиться пять лет.

Индивидуальный предприниматель, это тоже физическое лицо, поэтому и процедуры банкротства у них идентичны.

В дополнение ко всем выше перечисленным документам ИП нужно предоставить свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП, выписку из реестра и справку об уплате налогов.

Многие предприятия, банки, организации, фирмы не справлялись с финансовыми кризисными ситуациями в экономической политике, в результате разорялись. Обычно предприниматели знают, как объявить банкротом ИП, так как у них в штате имеются юристы.

Объявить себя банкротом не могут:

• Госучреждения;
• Религиозные организации;
• Политические партии.

Остальным субъектам необходимо пройти через Арбитражный суд, который освободит от кредитов. Инициатором подачи заявления на признание банкротства может быть как организация должник, так и его кредиторы.

Поводами для подачи заявления ИП служат:

• Накопившийся долг не меньше 300 тыс. рублей;
• Срок задолженности в выплатах три месяца;
• Задержана оплата зарплаты.

Во время ведения процедуры банкротства ИП, судом назначается финансовый управляющий, так же как и при банкротстве физических лиц. Он является ключевой фигурой в судебном процессе. Добивается мирного соглашения, регулирует план реструктуризации, присутствует на судебных заседаниях вместе с другими участниками.

В его обязанность входит выявление объективных причин финансового упадка компании:

• Руководство не обладает достаточным профессиональным уровнем;
• Подобран некомпетентный коллектив;
• Ошибки в ценовой политике;
• Слабая конкурентоспособность.

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я объявить себя банкротом, если живу в ипотечной квартире?

Даже если это ваше единственное жилье, квартиру все равно вправе изъять и продать в учет уплаты долга. Поэтому вам решать. Готовы ли вы продолжать выплачивать ипотечный кредит или для вас будет лучше объявить себя банкротом и переехать в другое место.

Меня уволили при сокращении штата. Могу ли я объявить себя банкротом?

Если вы уволились по собственной причине, то это негативно отразиться на вашем положении в суде. Т.к. вы умышленно ухудшили свое финансовое положение. А если вас сократили, то это наоборот хорошо, для разрешения дела в вашу пользу и скорейшего признания вас неплатежеспособным и банкротом.

Если меня объявят банкротом буду ли я платить алименты?

Признание гражданина банкротом не освобождает его от уплаты алиментов, а также взысканий за моральный и физический вред.

Могу ли я взять новый кредит после прохождения процедуры банкротства?

Можете, но не ранее чем через 5 лет. Но будьте готовы к тому, что скидки за хорошую кредитную историю у вас не сохранятся, а количество банков, готовых выдать вам кредит существенно сократится.

Заключение

В целом, объявить себя банкротом по кредитам может каждый неплатежеспособный гражданин. Главное доказать неплатежеспособность в суде, подкрепив ее документами. В конечном счете вы либо не будете платить по кредитам, либо увеличите срок выплаты кредита.

Помните, вы банкротитесь перед всеми кредиторами, а не перед одним конкретным банком.

Желаем вам финансового благополучия и удачи в суде!

Что нужно, чтобы объявить себя банкротом и чем это грозит? Какие документы нужны для объявления банкротства? Кто поможет вам признать себя банкротом по кредитам?

Привет всем, кто посетил наш сайт! На связи с читателями Денис Кудерин.

Статья, которую мы предлагаем вашему вниманию, открывает важную и обширную юридическую тематику – банкротство.

Данная публикация расскажет о том, как физическому лицу объявить себя банкротом.

Итак, приступим!

1. Можно ли объявить себя банкротом и отказаться от долгов – юридический аспект вопроса

Банкротство юридических компаний практикуется в РФ уже давно, а вот банкротство физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей) стало реальностью только в октябре 2015 года.

До этого в течение 10 лет законопроект обсуждался законодательными органами и вызывал у населения множество вопросов.

Первоначальный вариант был принят ещё в 14 году, но закон задержался с вступлением в силу из-за внесения в текст ряда важных поправок.

Кроме того, в 2014 году арбитражный суд РФ был просто не готов принять от населения предполагаемое количество заявлений о финансовой несостоятельности физических лиц.

Итог: с 01.10.2015 статус банкрота вправе получить не только юридические лица, но и рядовые граждане. Данное нововведение призвано помочь людям, попавшим в затруднительные финансовые обстоятельства и уставшим от преследований коллекторов. Это своего рода шанс начать жизнь «с чистого листа».

В данной статье мы разберёмся во всех особенностях и нюансах процедуры личного банкротства и выясним, какие трудности и подводные камни ожидают тех, кто желает списать свои долги.

На портале есть более подробная статья о и его механизмах.

Актуальность принятия закона о банкротстве

Недвижимость, автомобили, айфоны последнего поколения, телевизоры – все эти полезные и дорогие вещи можно взять в кредит.

Процедура оформления займов (особенно потребительских) максимально упростилась: сегодня внушительную сумму в финансовых учреждениях можно взять «по двум документам».

С одной стороны, с кредитами покупательская способность граждан растёт, но с другой – как отдавать долги, когда финансов, чтобы расплатиться, просто-напросто не хватает?

Статистические данные неутешительны:

• около 15 млн. россиян имеют по 2 и больше займа (это каждый 10 житель страны);
• в первой половине 2015 зафиксирован рекордный рост уровня просроченных долгов – он достиг 17%;
• сумма просрочек равна 35 млрд. рублей.

О чем говорят приведенные выше показатели? Примерно каждый пятый заёмщик не платит по кредитам вовремя. И это не только долги по ипотечным займам, но и задолженности по автокредитам и обычным потребительским займам.

Стремление повысить уровень жизни – это похвально и вполне естественно, но далеко не все граждане умеют соотносить уровень своих потребностей со своими возможностями.

Другими словами, значительная часть населения РФ не знакома с азами финансовой грамотности. А именно – с главным финансовым законом: прежде чем взять на себя долговые обязательства, тщательно просчитайте все возможные риски и оцените реальный уровень своих доходов.

Итоги такой безответственности весьма печальны – доходы не покрывают долговых обязательств, начисляются штрафы и пени, долги продолжают расти в геометрической прогрессии.

На фоне кризиса потребительская лихорадка пошла на спад, но старые долги остаются в силе. Число людей, утративших контроль над своими финансовыми делами, достигло критической отметки.

Именно по этой причине правительство РФ решило пойти по пути цивилизованных европейских стран, где банкротство физлиц практикуется не одно десятилетие.

По банкротству на сайте есть более развернутый материал.

Что даёт право на банкротство

Федеральный закон о банкротстве закрепляет за гражданином с долгами свыше 500 000 рублей и не имеющим дохода и возможности для погашения долга, обратиться в судебные инстанции для признания банкротства.

В качестве альтернативы банкротству возможны 2 варианта:

• реструктуризация долга.

Закон распространяется также на граждан, обладающих статусом индивидуального предпринимателя.

Обратиться с заявлением о признании банкротства может и сам должник, и кредитная организация, которой он должен.

2. Условия признания банкротства

Современное развитие маркетинга и продвинутые технологии продаж позволяют уже не просто удовлетворить потребительский спрос на 100%, но и заставить покупателя желать и покупать тот продукт, который ему вообще не нужен.

Если денег на покупку не хватает, на помощь приходят банки и кредитные компании, выдавая финансы в долг практически всем желающим. Процентные ставки по потребительским кредитам традиционно высоки в РФ даже с учетом ежегодной инфляции.

Итог – миллионы россиян живут с долгами, приобретая одни кредиты, чтобы погасить другие. Ситуация неутешительная, особенно если принять во внимание факт, что реальные доходы населения в последние годы существенно снизились.

Если вы набрали долгов выше своих возможностей и уже не в состоянии контролировать свои финансовые дела, с осени 2015 года у вас есть право официально стать банкротом.

Дела о банкротстве физлиц (обычных граждан и индивидуальных предпринимателей) рассматриваются арбитражным судом.

Ещё немного статистики

На текущий момент в делах по поводу банкротства задействовано 580 000 россиян. Это примерно 1,5% от общего количества заёмщиков.

Ещё 6,5 млн. российских кредитополучателей не платят по счетам больше 90 дней. Они тоже могут воспользоваться законным правом и облегчить своё финансовое положение.

Человек может быть признан несостоятельным (банкротом) в следующих случаях:

• если сумма долга по ипотечным, потребительским кредитам, коммунальным услугам и прочим обязательствам более 500 тыс. руб.(для юридических лиц, представителей малого и среднего бизнеса, сумма – 300 000);
• если выплаты просрочены более чем на 3 месяца;
• если гражданин не является платежеспособным.

Уточним, что понимается под неплатежеспособностью. В юридическом смысле – это финансовый статус человека, наступающий, когда после внесения регулярных платежей по кредитам у него на руках остаётся денег ниже прожиточного минимума.

Кто вправе объявить себя банкротом

Говоря простыми словами, банкротство – это когда должнику нечем платить по счетам, и это доказано независимыми экспертами. Объявить себя банкротом перед банками могут и физические, и юридические лица.

Помимо должников, право инициировать процедуру имеют сами кредиторы. Финансовые или другие учреждения, которым не платят долги, прибегают к такой практике, когда подозревают, что клиент фактически может платить, но по каким-то причинам не желает этого делать.

В теории обратиться с заявлением о признании банкротства можно даже в отношении умершего должника. Это имеет значение, если в наследство от родственника остались одни долги.

О том, как оформляется , есть отдельная статья.

Кто принимает решение

Окончательное решение о признании (или не признании) физлица банкротом принимает арбитражный суд. Представители этой организации должны подтвердить доказательства банкротства или объявить об отсутствии таковых.

Другими словами, если вы обратились в суд по поводу объявления себя финансово несостоятельным, это ещё нужно будет доказать.

Причины невыплат долга могут быть самые разные – объективные, субъективные, метафизические, но не все они могут удовлетворить суд.

Объективные причины – это внешние факторы, которые непосредственно влияют на платежеспособность и не зависят от должника. Например – экономический кризис в стране. Субъективные касаются обстоятельств жизни должника – он был уволен, заболел, потерял деньги в результате краха предпринимательской деятельности.

Лицо, признанное банкротом, в течение ближайших 5 лет не может заключать договоры займа без упоминания своего статуса. А это значит, влезть в новые долги у человека вряд ли получится.

3. Как объявить себя банкротом – порядок действий

Итак, какие действия следует предпринять человеку, который решил стать банкротом и сбросить долговое ярмо?

Для начала следует предуведомить читателей, что избавиться от долгов не так просто. Даже если банкротство официально признано и вступило в силу, платить по счетам тем или иным способом все равно придётся, пока у человека есть недвижимое и движимое имущество.

Драгоценности, предметы роскоши и прочие дорогие вещи должника-банкрота реализуются на открытых торгах. Правда, единственное жильё у человека никто не отнимет.

Так что не стоит думать, что банкротство – это безболезненное и успешное решение долговой проблемы. Скорее, это лишь отсрочка приговора и способ избавиться от психологического груза и давления со стороны коллекторов.

Теперь сам алгоритм действий пошагово.

Шаг 1. Подготовка документов

Перед обращением в арбитражный суд необходимо подготовить внушительный пакет документов.

Помимо заявления о признании банкротства, вам понадобятся следующие бумаги:

• документы, относящиеся к личности заявителя – паспорт, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, в случае развода – бумаги о разделе имущества;
• документы, выданные государственными структурами – копии ИНН, выписки по лицевому счету, бумаги о наличии (отсутствии) статуса индивидуального предпринимателя:
• документы, непосредственно касающиеся финансового состояния – справки, подтверждающие сумму дохода за последние три месяца;
• если человек не работает – понадобится официальное подтверждение статуса безработного от службы занятости;
• документы, связанные с задолженностью – список кредиторов, сведения о просрочках и официально подтвержденные суммы долгов;
• медицинские документы – например, справки о болезни, инвалидности;
• документы об опекунстве (если таковое присутствует) и бумаги, подтверждающие факт наличия лиц, находящихся у должника на иждивении;
• документы об имуществе (недвижимом и движимом).

После сбора полного пакета бумаг и составления заявления на официальном бланке можно обращаться в суд.

Шаг 2. Обращение в арбитражный суд

Задача суда – доказать или подтвердить, что гражданин, ходатайствующий о признании себя финансово несостоятельным, действительно не способен платить по счетам (ввиду отсутствия необходимого дохода или в связи с неблагоприятными жизненными обстоятельствами).

Представители судебных органов должны проверить, обоснованно или нет желание гражданина получить статус банкрота.

Суд выяснит, не совершал ли заявитель за последние несколько лет крупных финансовых сделок, не дарил ли племяннику по линии жены автомобиля или загородного коттеджа, не переоформлял ли на кого-нибудь свои банковские счета.

Попытки утаить наличие собственности или обмануть суд на любом этапе процесса влечет за собой ответственность в виде штрафов и даже лишения свободы.

Шаг 3. Арест имущества и назначение финансового управляющего

При открытии делопроизводства по делу признания физлица несостоятельным суд первым делом налагает арест на имущество должника и назначает финансового управляющего.

Последний берёт на себя следующие функции:

• контроль финансового состояния должника;
• общение с кредиторами;
• составление плана реструктуризации долга (если это приемлемо);
• оценка и реализация имущества в случае признания банкротства.

Другими словами, управляющий распоряжается имуществом должника. Любые сделки, совершенные без участия финансового контролёра, считаются недействительными.

Этот человек работает небескорыстно – у него фиксированный размер вознаграждения за труды (от 10 до 25 тыс. руб.) + 2% от размера удовлетворенных требований кредитных компаний.

В случае, если банкротом объявляет себя юридическое лицо, управление активами предприятия также переходит в руки уполномоченного представителя.

Итоговая таблица пошагового алгоритма:

4. Варианты судебных решений

На основании заявления о банкротстве арбитражным судом открывается и ведётся дело с участием самого должника, кредиторов и финансового управляющего.

Суд может вынести три варианта решений:

• заключение мирового соглашения;
• реструктуризация;
• признание лица банкротом и реализация имущества на торгах.

Соглашение на мирных условиях заключается в том случае, если стороны договорились о компромиссном решении своих финансовых споров.

Пример

Гражданин Петров (пенсионер преклонного возраста) должен местной МФО внушительную сумму денег, набежавшую с процентов. Кредитная организация соглашается закрыть кредит за половину суммы долга в виде единовременной выплаты.

Мирное соглашение – хороший вариант для должника, но, к сожалению, далеко не всего дела о банкротстве имеют такой исход.

Другие варианты – реструктуризация и реализация имущества.

Реструктуризация долгов

Проанализировав долги заявителя, финансовый управляющий связывается с кредиторами и предлагает им новый план погашения задолженности.

Данная процедура именуется реструктуризацией. Она представляет собой своего рода санацию (оздоровление) финансового состояния должника. План мероприятий разрабатывается совместно должником, кредитором и управляющим.

Задача реструктуризации – восстановить платежеспособность субъекта, хотя бы частично.

Существует несколько способов сделать это:

1. Уменьшить ежемесячные суммы задолженности.
2. Увеличить сроки выплаты долга.
3. Добиться отсрочки – объявить для должника кредитные каникулы.

Для должника такие меры – несомненный плюс, поскольку штрафы и пени после реструктуризации не начисляются. Не страдают и кредиторы – свои активы они рано или поздно все равно вернут.

На реализацию плана, составленного финансовым управляющим, отводится до 3 лет. В течение этого времени арест с имущества снимается, но юридические права должника остаются ограниченными.

Ему не разрешено вносить имущество в уставные капиталы финансовых компаний, приобретать доли в бизнесе, проводить безвозмездные сделки. Вообще все крупные финансовые операции придётся согласовывать с финансовым управленцем.

Рассчитывать на реструктуризацию может не каждый должник. Такой способ возможен, когда у гражданина имеется какой-либо доход, которого хватает на уплату пересмотренной суммы долга и проживание.

Другой вариант решения судебных органов – объявление о банкротстве гражданина.

Признание банкротом

При необходимости реализуются даже доли в общем имуществе гражданина. Например, кредиторы вправе потребовать от должника выделить долю в квартире, нажитой супругами в браке.

Правда, никто не вправе забрать у гражданина его единственное жильё, если только оно не оформлено в ипотеку и не выступает залогом.

Изъятию не подлежат:

• земельные участки, на которых расположено единственное жильё должника;
• предметы домашнего обихода, личные вещи;
• продукты питания;
• топливо, которое необходимо должнику и членам его семьи для обогрева помещения;
• домашние животные и скот;
• государственные награды;
• призы и выигрыши, находящиеся в официальной собственности.

До окончания реализации имущества любые сделки с арестованными вещами запрещены. До конца процедуры должникам нельзя покидать страну.

5. Каковы последствия признания себя банкротом

Пять лет после признания банкротом гражданин не может быть заявлен финансово несостоятельным ещё раз. Три года лицо не имеет права участвовать в управлении юридическими компаниями.

Важно

Не стоит полагать, что получив статус банкрота, человек полностью освобождается от денежных обязательств. Платить алименты или взыскания за моральный и физический ущерб ему все равно придётся.

Председатель московского арбитражного суда А.Кравцов считает, что прибегать к процедуре банкротства стоит только в самых крайних случаях. Когда исправить ситуацию другими методами за короткий промежуток времени невозможно.

Банкротство лишает гражданина множества прав – начиная от невозможности заниматься предпринимательством и заканчивая ограничениями на передвижения. Кроме того, статус банкрота отражается на кредитной истории.

Иначе говоря, банкротство похоже на черную метку, которая ставит крест на кредитной истории. Да и работодатели относятся к человеку с банкротством настороженно – человек, настолько запутавшийся в долгах, вряд ли будет ответственным работником.

6. Профессиональная юридическая помощь гражданам

Сложно разобраться во всех нюансах и тонкостях банкротства самостоятельно. Чтобы добиться наиболее выгодного для себя решения суда, стоит воспользоваться профессиональной помощью компаний, занимающихся вопросами банкротства юридических и физлиц.

Но прежде чем мы перейдем к ним, вот контакт отличного профессионального юриста:

Жителям Москвы разрешить вопросы, связанные с процедурой банкротства, поможет адвокат по банкротству Носков Игорь Юрьевич.

Финансовые сложности и большие долги в банке или МФО; обращение банковской организации МФО или судебных приставов в суд; давление и угрозы со стороны кредиторов – любая из этих ситуаций требует участия профессионала с большим опытом и обширным портфолио успешных дел, способного разобраться в ситуации и проконсультировать любую из сторон.

Записаться на консультацию к Игорю Юрьевичу можно посредством заполнения простой формы на сайте. После отправки заявки с вами свяжутся в течение 15 минут.

Лидерами в этой сфере признаны следующие организации:

«» – компания с сетью филиалов в РФ и головным офисом в Москве. Компания консультирует своих клиентов онлайн. Обращайтесь сюда, если оперативно хотите решить свои вопросы с банкротством.

«» - фирма имеет собственных арбитражных управляющих в штате и предлагает оптимальный вариант полного решения проблем. Организация уже давно работает на рынке, можете смело пользоваться ее услугами.

Обслуживать ипотечный кредит достаточно дорого. Инфляция, повышение цен и снижение уровня доходов часто делают невозможным его своевременное погашение. В результате возникает просрочка и растет долг. В такой ситуации должник часто задумывается о банкротстве. Но возможно ли банкротство физических лиц при валютной ипотеке и что в этом случае будет с предметом залога?

Удастся ли сохранить жилье, которое находится в валютной ипотеке при банкротстве?

Как правило, предметом валютной ипотеки является жилье, и зачастую оно является единственным для заемщика и его семьи. По общему правилу законодательства о банкротстве такое имущество должно исключаться из конкурсной массы и взыскание на него обращаться не должно.

Однако банкротство физических лиц при валютной ипотеке имеет свои особенности. Ипотека, согласно закону № 102-ФЗ, призвана обеспечить возврат кредита. За счет ее предмета удовлетворение своих финансовых требований получает ипотекодержатель. Эти условия отражаются в договоре ипотеки, который заключают между собой банк и заемщик. Поэтому ипотечная квартира, несмотря на то, что она единственное жилье должника, подлежит реализации в ходе процедуры банкротства.

Обратите внимание! Заемщики по ипотечному кредиту не спешат заявлять о своей несостоятельности, опасаясь, что квартиру заберут. Это распространенная ошибка, поскольку банк при увеличении просрочки в любом случае обратит взыскание на предмет ипотеки, но к этому моменту нарастут проценты и штрафные санкции.

Возможность сохранить ипотечное жилье есть и в ходе процедуры банкротства - это процедура реструктуризации долга, которая вводится сроком на три года. Плюс в том, что для ее проведения не требуется согласие банка. Правда, в возможности сделать это в установленный законом срок придется убедить суд, обосновав источники ожидаемого дохода и их достаточность для погашения ипотечного долга.

Дополнительное преимущество процедуры банкротства в том, что начисление процентов и пени останавливается так же, как и звонки коллекторов. Задолженность не будет считаться просроченной.

После выполнения утвержденного судом плана реструктуризации никаких юридических последствий для должника не наступит. Выбравшись из долговой ямы, он войдет в график платежей и продолжит платить кредит.

Если план реструктуризации не будет выполнен, квартиру реализуют по правилам законодательства о банкротстве.

Как проходит реализация ипотечного имущества при банкротстве

Валютная ипотека при банкротстве предполагает, что заложенная квартира не будет входить в состав конкурсной массы. За счет ее продажи будет удовлетворен залогодержатель и ее продажа возможна только с его согласия, поскольку ипотекодержатель имеет преимущество перед другими кредиторами.

Закон о банкротстве устанавливает единственно возможную форму продажи имущества - электронные торги. Такая форма реализации позволяет максимально обеспечить публичность и состязательность. Его реализация должна проходить по рыночной стоимости. Оценкой имущества занимается финансовый управляющий.

Обратите внимание! Кредитор имеет право настаивать, чтобы оценка проводилась профессиональным оценщиком.

Для организации и проведения торгов привлекаются специализированные организации, имеющие лицензию (товарные биржи). Процедура предусматривает несколько этапов:

• Инвентаризация и оценка.
• Согласование с кредиторами условий торгов, стоимости и состава имущества.
• Утверждение кредиторами (а в случае их отказа - судом) предложения о продаже имущества.
• Проведение торгов, в ходе которых выявляется победитель с переоформлением на него права собственности на предмет ипотеки.

Если торги по какой-то причине не состоятся, имущество будет продаваться в порядке публичного предложения. При этом первоначальная цена будет пошагово падать.

После завершения торгов вырученные средства идут на погашение долга ипотекодержателю. Оставшиеся средства распределяются между остальными кредиторами в порядке очередности. Если других кредиторов кроме иптекодержателя нет или после их полного удовлетворения еще остались денежные средства, ими покрываются издержки процедуры банкротства:

• Вознаграждение финуправляющего.
• Стоимость публикации в СМИ.
• Оплата услуг оценщика.
• Судебные издержки.
• Госпошлина.

Оставшиеся средства возвращаются должнику.

Если не удалось реализовать имущество

В некоторых случаях при изменении конъюнктуры рынка, физическом износе, моральном устаревании имущество превращается в неликвид, который сложно продать.

Если имущество не удалось реализовать на торгах, права на него имеет, в первую очередь, ипотекодержатель. В случае его отказа принимать неликвидное имущество, финансовый управляющий обязан по закону передать его другим кредиторам. Если и они откажутся принимать этот объект, права должника на него восстанавливаются и должник получает его обратно согласно акту приема-передачи.

Заявление о своей несостоятельности имеет определенные последствия для гражданина. О последствиях банкротства индивидуального предпринимателя вы можете прочитать на нашем сайте. Отдельные правила реализации закон предусматривает для имущества, обремененного ипотекой. Специалисты «Закона и права», основываясь на богатом опыте правоприменительной практики, расскажут обо всех тонкостях и нюансах этой процедуры и помогут сохранить ипотечное жилье. Звоните по бесплатному номеру 8 800 100-88-16! Неразрешимых ситуаций не бывает!

Один из самых популярных вопросов от наших клиентов – «Возможно ли банкротство при ипотеке?». Многих интересует что будет, если перестать выплачивать ипотечный кредит.

Как показывает практика, огромное количество наших соотечественников сталкиваются со сложностями при выплате кредитов. В сегодняшних условиях группу риска пополнили валютные заёмщики, взявшие ипотеку в долларах или евро.

В этой статье мы постараемся дать исчерпывающий ответ.

Банкротство при ипотеке возможно, но …

Много общаясь с нашими клиентами на тему банкротства при ипотеке, мы лишний раз убедились, что немалая часть заёмщиков совсем не знает своих прав. Многие, поверхностно изучив процедуру банкротства, начинают апеллировать терминами «единственное жильё» и ссылаться на 40-ую ст. конституции: «Никто не может быть произвольно лишен жилища».

Однако, если Вы хотите провести банкротство при ипотеке – это далеко не так. Объясним подробнее.

Прежде всего, залоговое имущество, коим является и ипотечная квартира, имеет совсем другой статус, нежели Ваша собственность. Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости не распространяется понятие «единственное жилье». И даже если ипотечная квартира является единственным Вашим объектом недвижимости, в ней прописаны Ваши несовершеннолетние дети и т. д., она всё равно будет пущена на торги. Шанса сохранить залоговое жильё при банкротстве практически нет.

В большинстве случаев своим клиентам мы так и говорим – «Банкротство при ипотеке – не лучший сценарий». НО, если сумма долга превысила рыночную стоимость ипотечной квартиры и заёмщик готов с этой квартирой расстаться, тогда банкротство — это хороший вариант. Квартиры Вы лишитесь, но при этом банку уже ничего платить будет не надо.

Что делать, если платить нечем?

Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:

1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.

В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.

При этом важно понимать два момента:

• Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
• Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.

2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.

К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.

В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.

Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.

Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк. Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.

3 сценарий. Банк не идёт навстречу.

Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:

• Инициировать процедуру исполнительного производства.

Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.

В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.

• Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.

Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.

• Ждать пока банк подаст на Вас в суд.

В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.

В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.

В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.

Банкротство при ипотеке на частном примере

Для наглядности рассмотрим этот вопрос на примере обратившегося к нам за помощью человека. Его зовут Владимир.

В 2012 году Володя купил квартиру по цене 4 млн руб. Он внёс первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья. Ипотечный кредит взял на 3,2 млн руб. Эта сумма была разбита на 20 лет и ежемесячный платёж составил 39 000 руб. Итоговая сумма вместе с переплатой по процентам составила 9,3 млн руб.

Три года Владимир исправно выполнял кредитные обязательства, но в декабре 2015 года он был уволен с работы, где официально зарабатывал 65 000 руб. Найти новую удалось только спустя 2 месяца. На ней официальная зарплата составила всего 10 000 руб. в месяц. Разумеется, с такими доходами выплачивать ипотеку стало невозможно.

За 3 года платежей Владимиром было закрыто только 1.5 млн из 9.3 млн руб общего долга. При этом рыночная стоимость квартиры за это время поднялась всего на 500 000 руб. Соответственно, даже если недвижимость получится удачно продать, закрыть можно было бы только 6 млн долга из 9,3. Остальную сумму банк предъявил бы к исполнению.

Из остального имущества у должника был только бюджетный автомобиль, который оценили в 200 000 руб. И даже при его реализации, Владимир остался бы должен банку 3.1 млн рублей.

В случае с Владимиром, уход в банкротство обоснован и более чем выгоден. К сожалению, автомобиля и ипотечной квартиры (несмотря на то, что это единственное жильё) Владимир лишится, зато ему не придётся выплачивать оставшиеся 3,1 млн долга. Этот долг будет полностью списан по результатам проведения процедуры банкротства. Подробнее о процедуре банкротства можно узнать .

Итоги

Подводя итоги, ещё раз хотелось бы вкратце по пунктам расписать наиболее оптимальную последовательность действий:

• Обратиться за консультацией к юристу. Сейчас эту услугу многие предоставляют бесплатно.
• Договориться с банком о разрешении на продажу квартиры или реструктуризации задолженности.
• Обратиться в суд с заявлением о банкротстве или с инициировать процедуру исполнительного производства.
• Рассчитаться по долгам с кредитором или, соответственно, признать себя банкротом и списать оставшуюся задолженность.

27.05.2018 22:55:51 сайт

Банкротство при ипотеке – реальная процедура, ведь, по сути, ипотечное имущество является залоговым и принадлежит банку. Реализация имущества банкрота имеет свою специфику, проводится продажа на торгах под руководством конкурсного управляющего. Многим гражданам-участникам процесса, владеющим ипотечным жильем или автотранспортным средством, не до конца понятна процедура банкротства, поэтому вопрос следует раскрыть.

Анализ имущественной базы

Известно, что в период обанкрочивания или по иным причинам на имущественную базу неплательщика уполномоченными органами может налагаться арест. Торги при банкротстве неплательщика могут осуществляться:

посредством реализации конкурсной базы, находящейся под арестом;

продажа идет на протяжении 60 дней с того момента, когда собственность была арестована.

продавать нельзя необоротное имущество неплательщика. уполномоченное лицо назначается арбитражем.

По окончании реализации имущественной базы банкротов, изъятой у неплательщика из-за его несостоятельности, новый правовладелец может пользоваться им на свое усмотрение.

Как и любое делопроизводство, реализация имущества банкрота имеет свои нюансы. Это продажа на аукционе, результатом которой будет приобретение собственности у обанкротившегося лица в особенном порядке. Реализация имущественной базы осуществляется разными методиками.

Продажа такой собственности неплательщика (его приобретение в связи с обанкрочиванием), по установленным законам принципам проводится лицом, назначенным арбитражем.

Изначальная цена базы, которая выходит на распродажу, не может быть меньше, чем та, что прописана в соответствующем заключении об оценке имущества. Сроки осуществления такого рода аукционов по распродаже собственности обанкротившихся лиц и условия их производства прописаны в статьях закона РФ.

Банкротство и ипотека – процедура и особенности

Процедура банкротства для владельцев ипотечного имущества проводится в несколько этапов:

Подготовка – тщательный анализ создавшегося положения и перспектив. Следует учитывать все нюансы, в том числе и то, что банкрот не сможет в дальнейшем оформить ипотечный кредит.

Сбор документов. В пакет входит документация заемщика: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке и о рождении детей. Также потребуется подготовить кредитный договор с графиком платежей, квитанциями/выписками об оплатах. Кроме того, понадобятся справки о трудоустройстве и доходах, информация обо всей собственности, принадлежащей должнику.

Подготовка искового заявления и оплата государственной пошлины. В заявлении следует указать причины финансовой несостоятельности.

Судебное заседание. Процедура подразумевает назначение финансового управляющего. Процессуальные издержки немалые – трехкратная сумма минимального прожиточного уровня по региону.

Вынесение судебного решения. Это может быть как реструктуризация, так и назначение конкурсного управленца.

Обанкрочивание - продажа имущества

Стоит остановиться подробнее на сроках и порядке распродажи (авто, акции, недвижимость и другое) обанкротившегося лица. Относительно самих сроков, здесь все просто. Аукцион по реализации такой конкурсной массы осуществляется на протяжении 60 дней. Время отсчитывается с того момента, как было получено управленцем имущество, которое можно распродать на аукционе.

Оповещение об аукционе по продаже правособственности неплательщика может быть выставлено на веб-ресурсе РФ в виртуальной сети.

Приобретение собственности у обанкротившегося дает возможность экономии определенной суммы финансов, что 100% не будет лишним.

Информационные данные об осуществлении аукциона открываются для всех, кто желает принять участие в распродаже. При этом оплачивать ничего не потребуется. Что касается порядка производства аукциона по распродаже имущества, то он установлен законодательством РФ, прочими нормативными документами. Перед распродажей осуществляется инвентаризация имущества банкрота.

Неплательщик может и не продать собственность, если объявил себя банкротом. Если собственность банкрота не продана в срок 30 дней, судебный пристав может:

Высказать предложение займодавцу оставить правособственность за собой.

Решить сократить стоимость на продаваемый объект на 15%. Исключением будет автотранспортное средства, акции, недвижимость, обанкротившегося лица, присутствующего на аукционе.

Если правособственность неплательщика не получилось реализовать в срок, тогда она реализуется займодавцу по стоимости на 25% дешевле, чем та, что прописана в заключении об оценке имущественной массы.

Продажа предмета ипотеки и погашение долга

Наиболее оптимальный вариант – это реструктуризация. В этом случае, если должник имеет постоянный доход и работу, судья может вынести решение и без участия кредитора. Чтобы неплательщик смог реабилитироваться, ему предоставляют удобный график возврата долга за три года.

При конкурсном производстве залоговое имущество подлежит продаже, но даже если суммы недостаточно, остаток долга списывается, а должник получает статус банкрота.

Если нет денег платить за ипотеку?

Реалии современного рынка недвижимости и ее стоимости привели к тому. Что многие люди, оформившие ипотечные кредиты (особенно в иностранной валюте), оказались неплатежеспособными. Поэтому в банковских организациях актуален вопрос клиентов: «Что делать, я не могу платить ипотеку?».

Если должник не в состоянии справиться с кредитным бременем, у него есть несколько вариантов для решения вопроса:

Реструктуризация. Когда материальные трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг. Сделать это нужно до образования просрочек. Банк предложит несколько вариантов: заморозить выплаты по процентам, дать отсрочку или продлить период кредитования.

Подыскать другую банковскую организацию с более выгодными условиями для рефинансирования. Можно найти вариант с приемлемыми процентами, изменить валюту залогового кредита, но потребуется хорошая кредитная история.

Получить госпомощь. Можно попробовать списать до 20% от общей суммы долга через агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

С разрешения банка продать ипотечную недвижимость самостоятельно и вернуть долг с полученных средств. Банковские организации обычно охотно идут на такой шаг, избавляя себя от лишних расходов и хлопот по реализации имущества.

Написать заявление в банк об аннулировании договора ипотеки. Это сделать труднее, так как финансовые организации не хотят терять свои проценты.

Исполнительное производство. В этом случае залоговая недвижимость реализуется при остановке штрафов и пени.

За счет продажи ипотечного имущества погашается долг, но если денег не хватит, под продажу попадет другая собственность должника. Также будет наложена блокировка на его счета и зарплатную карту.

Если стоимость залогового жилья или автотранспортного средства меньше, чем общий долг физлица, целесообразный вариант – банкротство, и ипотека тогда аннулируется, но и имущества должник лишается.

Рациональная и выгодная процедура – когда разница между долгом и стоимость ипотечной недвижимостью превышает 500 000 рублей.

А если жилье – единственное?

Даже если ипотечная квартира является единственным жильем, потерять ее вполне возможно. Дело в том, что имущество в ипотеке – собственность банка, и будет реализовано даже при условии, что там прописаны несовершеннолетние или люди с ограниченными физическими возможностями (инвалиды).

Решение о взыскании на ипотечное жилье выносит суд. При этом его стоимость определяется судьей или устанавливается как договор между банком и должником. Независимый оценщик определяет всего 80% от рыночной цены, по такой стоимости недвижимость и идет на торги.

Что будет после банкротства?

Процедура несостоятельности не позволяет выйти из сложной ситуации с минимальными последствиями. Банкротство физических лиц при ипотеке несет следующие риски:

Человек лишается жилья, даже если оно единственное, и на площади проживают дети.

Ограничительные меры, установленные судом, подразумевают лишение прав распоряжаться своим имуществом и доходами, запрещен выезд за границу.

Чтобы удовлетворить требования кредиторов, возможно наложение взыскания на другую собственность должника.

Банкрот лишается права оформлять ИП, ООО, занимать руководящие должности в течение 5 лет.

Факт процедуры несостоятельности обязательно будет указан в кредитной истории. Таким образом банкротство при ипотеке формально не является препятствием для подачи заявки на следующий залоговый кредит, но банки вряд ли захотят кредитовать банкрота.