Основные виды страхового обеспечения - это пособие по временной нетрудоспособности и страховые выплаты двух видов: единовременные и ежемесячные. Рассмотрим их в отдельности.
1. Пособие по временной нетрудоспособности.
Такое пособие выплачивается потерпевшему за весь период временной нетрудоспособности застрахованного, наступившей вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания - начиная с первого ее дня и до выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности. Профессиональная трудоспособность, согласно закону, это способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества. Размер пособия - 100% среднего заработка (без какого-либо его ограничения). Заработок, дневное пособие и общая сумма пособия, подлежащая выплате, исчисляются на общих основаниях.
Преимущества: Затраты на амбулаторное, стоматологическое и стационарное лечение за рубежом. Включены медицинские перевозки - в срочных случаях даже с вертолетом. Падший: мелкий шрифт обычно требует ответственности перед страховщиком только после того, как законная медицинская страховка завершена. Все сегодняшние контракты предусматривают срок в один год. Существуют ограничения на продолжительность отдельных поездок. Это может быть четыре, шесть недель или до трех месяцев. Решающая деталь для долгосрочных учащихся.
Любой, кто заболеет в отпуске, рискует страховой защитой. Необходимо сообщить о мерах предосторожности. Большинство предлагает высокий возраст при заключении контракта - обычно 65 лет. Тот, кто старше, часто платит больше. Затраты: Премия не требует страхования на случай иностранного путешествия.
Это пособие теперь выплачивается, в отличие от прошлого, за счет страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
2. Единовременные страховые выплаты.
Такие выплаты производятся, во-первых, застрахованным, если результатом страхового случая явилась утрата ими профессиональной трудоспособности, и, во-вторых, гражданам, имеющим право на их получение, если результатом страхового случая явилась смерть застрахованного.
В случае болезни вы сберегаете бюрократию и, следовательно, ценные праздничные дни. Услуги: каждый должен иметь страхование ответственности за автомобиль. Здесь рекомендуется максимальный объем покрытия. Полностью всеобъемлющая страховка покрывает нанесенный им ущерб. Падение: в случае ремонта застрахованное лицо должно привести свое транспортное средство в мастерскую по ремонту автомобилей, указанную страховщиком. Это может быть, но не нужно заклеймить. В небольшой печати есть много различий в производительности, которые важны, иногда несущественны.
Размер единовременной страховой выплаты определяется в первом случае (т. е. самому застрахованному) с учетом степени утраты профессиональной трудоспособности (ею признается выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность, которую он выполнял, до наступления страхового случая). Исчисляется сумма выплаты в соответствующем процентном отношении, исходя из 60-кратного размера минимальной оплаты труда, установленного федеральным законом на день ее выплаты. Так, при утрате профессиональной трудоспособности на 75% сумма единовременной страховой выплаты составит 3/4 величины 60-кратного размера минимальной оплаты труда, на 50% - 1/2, на 25% - 1/4 и т.д.
Среди наиболее важных - шкалы скидки или шкалы в бесплатной скидке. Незначительная компенсация за владельца капота вычитается из капота. Затраты: Решающим для премии является бренд, тип, местоположение и показатели вождения. Также актуальны субъективные характеристики застрахованного лица: возраст, семейный статус, жилой район, продолжительность аварии, но также выбор профессии и автомобиля определяют премию.
Советы: Страхование автомобилей может сэкономить много. При тех же основных условиях разница в взносах составляет до 50 процентов. Полное столкновение стоит только в первые четыре-шесть лет после первоначальной регистрации. Частичный обложку можно регулярно раздавать с десятилетнего возраста автомобиля.
Во втором случае (т. е. в случае смерти застрахованного) единовременная страховая выплата составляет 60-кратный минимальный размер оплаты труда, установленный федеральным законом также на день ее выплаты. В таком размере единовременная выплата устанавливается на всех граждан, имеющих право на ее получение на день смерти застрахованного (их доли равны).
Услуги: 80% несчастных случаев происходит в свободное время. Сотрудники, которые юридически застрахованы в случае аварии, также не защищены. Прежде всего, группы лиц, таких как домохозяйки, пенсионеры и пенсионеры, малыши, свободные участники и люди, не имеющие профессионального специалиста, могут предоставить страховую защиту только по инвалидности.
Ловушки: в случае более старых тарифов в случае недействительности есть только одноразовый капитал. Лучше, потому что пожизненное - это современные тарифы с арендной платой. Требование о производительности также недействительно, если проводится опасная профессия, хобби или спорт.
Как отмечалось ранее, минимальный уровень оплаты труда в стране искусственно занижен. Он повышен с 1 июля 2000 г. до 132 руб.; с 1 января 2001 г. - до 200 руб. и с 1 июля 2001 г. - до 300 руб.
В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.
Затраты: уровень взносов зависит от профессии, страховой суммы, страхового покрытия и страховщика. 25-летняя женщина может получить обычную защиту от 150 до 200 евро в год. Советы. Во многих случаях страхование от несчастных случаев - единственный способ сделать страхование от недействительности.
Согласованный вклад в капитал застрахован, если застрахованное лицо умирает преждевременно. Падшие: вопросы о состоянии здоровья и истории пациента являются тщательно точными, даже если степень незначительных заболеваний не может быть оценена правильно. Ориентированная на риск профессиональная деятельность также должна указываться при заключении договора как опасный вид спорта. Любой, кто не делает этого, рискует страховым покрытием.
3. Ежемесячные страховые выплаты.
Они выплачиваются как застрахованным (если результатом страхового случая явилась утрата ими профессиональной трудоспособности), так и гражданам, имеющим право на их получение (если результатом страхового случая явилась смерть застрахованного).
Размер ежемесячной страховой выплаты самому застрахованному определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного до наступления страхового случая, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности в таком же порядке, как единовременная страховая выплата. Разница лишь в том, что единовременная страховая выплата исчисляется из суммы, равной 60-кратному минимальному размеру оплаты труда, а ежемесячная страховая выплата - из среднего заработка застрахованного.
Расходы: Пол, срок и возраст в конце контракта, состояние здоровья и страховая сумма, а также выбор страховщика определяют уровень взносов. Конверсия возможна для большинства поставщиков в течение десяти лет без новой проверки работоспособности. Услуги: Страхование домашних хозяйств покрывает ущерб, вызванный пожаром, водой, кражей, ливневой водой и штормом. Застрахованные предметы и предметы домашнего обихода застрахованы.
Падение: нет страхового покрытия для элементарного урона. Не берется на себя ответственность за ущерб, вызванный намерением или грубой небрежностью. Затраты: взнос основан на страховой сумме. Это рассчитывается по формуле квадратный метр жилой площади х 700 евро. Кроме того, решающее значение имеют место проживания и включение ценностей. Для квартиры площадью 80 кв. М в Дюссельдорфе предусмотрена защита менее чем за 80 евро в год.
В заработок, на основе которого исчисляется ежемесячная страховая выплата, включаются все виды оплаты труда (дохода) как по месту основной работы, так и по совместительству. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и сумма выходного пособия при увольнении. Оплата труда по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются выплаченные по указанным основаниям пособия.
Льготы: пожизненная пенсия, размер которой зависит от суммы взноса, периода льготы и согласованной даты начала. В дополнение к гаранту, который уже установлен на момент заключения договора, можно ожидать увеличения прибыли, сумма которого основана на результатах инвестиций страховщика.
После начала пенсии оплата заканчивается смертью. Но риск может быть уменьшен за гарантийный период. В течение пяти-пятнадцати лет пенсии выплачиваются в любом случае. Кроме того, существуют контракты с одноразовыми взносами. Гарантия вклада, то есть стоимость капитала в начале аннуитета в размере взносов, выплаченных в течение срока.
Все виды заработка учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей.
В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер ежемесячной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.
Средний месячный заработок подсчитывается путем деления общей суммы заработка за 12 месяцев работы, предшествовавших наступлению страхового случая (или утрате либо снижению трудоспособности), на 12 (по выбору застрахованного).
Факультативный платеж по частичному капиталу в начале пенсионного периода. Ловушки: Капитализация возможна только в пределах. Наследование претензии отсутствует. В 65 лет он может рассчитывать на гарантированную гарантию около 250 евро для высокопроизводительных страховщиков.
Существует несколько различных типов покрытий. Вы должны нести юридическую ответственность за травмы или повреждения, чтобы активировать эти обложки. Страхование ответственности требуется по закону штата Невада. Незастрахованный или застрахованный застрахованный водитель - это защищает держателя полиса, его родственников, проживающих вместе с ним и пассажиров транспортного средства в застрахованном автомобиле, если они ранены в результате несчастного случая, когда владелец или оператор другого транспортного средства мотор несет юридическую ответственность и имеет ли у вас страховку или у вас недостаточно страховки.
Если до наступления страхового случая застрахованный работал менее 12 месяцев, средний месячный заработок подсчитывается путем деления общей суммы заработка за фактически проработанное число месяцев, предшествовавших наступлению страхового случая, на число этих месяцев. При этом не полностью проработанные застрахованным месяцы по его желанию заменяются предшествующими полностью проработанными месяцами либо исключаются в случае невозможности их замены.
Медицинские платежи. Это покрытие оплачивает разумные и необходимые медицинские расходы, независимо от их ответственности, в результате случайного телесного повреждения при работе на застрахованном автомобиле или при попадании на пешехода автомашины. Столкновение - защищает ваш автомобиль от повреждений, вызванных другим транспортным средством или объектом, независимо от того, кто виноват. Ваша страховая компания может управлять возмещением покрытой суммы, если другой водитель виновен. Всеобъемлющее - страхование от кражи или повреждения вашего автомобиля, которое не является продуктом столкновения.
При наступлении страхового случая в связи с профессиональным заболеванием средний месячный заработок может быть подсчитан (по желанию обратившегося за ежемесячной выплатой) за последние 12 месяцев работы, предшествовавших прекращению работы, повлекшей такое заболевание.
Сумма среднего месячного заработка застрахованного, не достигшего 18 лет, не может быть ниже пятикратного установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда, с учетом районного коэффициента и процентной надбавки к заработной плате в местностях, где установлены такие коэффициенты и процентные надбавки.
Сегодня поговорите с квалифицированным юристом по страховому праву
Примеры включают вандализм, падающие камни или ветер, а также любые другие непредвиденные обстоятельства. Столкновение и всеобъемлющее покрытие подлежат вычету, которое определяется страхователем. Эта статья призвана быть полезной и информативной. Но юридические вопросы могут стать сложными и напряженными. Адвокат, имеющий квалификацию в страховом законодательстве, может удовлетворить ваши конкретные юридические потребности, объяснить закон и представить вас в суде. Сделайте первый шаг сейчас и свяжитесь с вами, чтобы обсудить вашу конкретную юридическую ситуацию.
Если страховой случай наступил после окончания срока действия трудового договора (контракта), по желанию застрахованного учитывается его заработок до окончания срока действия указанного договора (контракта) либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее пятикратного установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда, с учетом районного коэффициента и процентной надбавки к заработной плате в местностях, где установлены такие коэффициенты и процентные надбавки.
Понимать мультисервисную страховую компанию. Что такое базовое покрытие и дополнительное покрытие в корпоративном многокритериальном страховании? Основной охват включает, как и во всех отраслях страхования, основную гарантию, что страховщик должен предложить клиенту. В корпоративном многоопасном страховании основой является традиционное страхование от огня, то есть страхование от огня всех видов; падение в радиусе, происходящем в районе земли или здания, где находится застрахованное имущество; и взрыва газа при условии, что это происходит в районе земли или здания, где находится застрахованное имущество.
Когда в заработке застрахованного до наступления страхового случая произошли устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение (повышение заработной платы по занимаемой должности, перевод на более высокооплачиваемую работу, поступление на работу после окончания учебного заведения по очной форме обучения и в других случаях, когда доказана устойчивость происшедших изменений в уровне оплаты труда или возможность таких изменений), при подсчете среднего месячного заработка застрахованного учитывается только заработок, который он получил или должен был получить после соответствующего изменения.
Для составления продукта с другими вариантами гарантий страховщики предлагают дополнительные или дополнительные покрытия. Наиболее распространенными являются дополнительные покрытия, полученные от страхования от огня и страхования имущества и ответственности, таких как наводнения и наводнения, электрический ущерб, защита от кражи оборудования и сумм, упущенная выгода, оплата аренды, восстановление документов, лояльность сотрудников, гражданская ответственность и другие.
В стандартизированном комплексном страховании, как определяется основной охват и вспомогательный охват? Эти страховки имеют большое количество покрытий, однако всегда будет необходимо договориться о базовом охвате и, по крайней мере, дополнительном охвате.
При невозможности получения документов о заработке застрахованного сумма ежемесячной выплаты исчисляется исходя из тарифной ставки (должностного оклада), установленной в отрасли (подотрасли) для данной профессии, и сходных условий труда ко времени обращения за страховыми выплатами.
После представления документов о заработке сумма ежемесячной страховой выплаты пересчитывается.
Беспорядки, разливы и утечки. Нарушение очков и рекламных огней. Детали некоторых из этих покрытий. Пожар, удар молнии и взрыв в зоне земли или имущества. Понесенные расходы. Повреждение оборудования, оборудования, электроприборов или электроустановок, вызванное аномальными изменениями напряжения, короткого замыкания и тепла.
Ущерб, причиненный в результате удара молнии, при условии, что он произошел за пределами района или земли собственности. Расходы, которые застрахованный будет иметь с помещениями в другом месте, когда есть пожарный покров. Размещение витрин, приспособлений, прилавков, стеллажей, фрахта для смены, налогов и сборов.
Размер ежемесячной страховой выплаты гражданам, имеющим право на ее получение в связи со смертью застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, также исчисляется на основе заработка застрахованного. Он определяется по изложенным выше правилам. В него включаются также получаемая застрахованным при жизни пенсия, пожизненное денежное содержание и другие подобные выплаты (например, доплата к пенсии).
Возмещение заработной платы, социальных сборов, налогов, страховых взносов, счетов за воду, электроэнергии, газа, телефона и кондоминиума, когда остановка составляет более 72 часов из-за пожара, удара молнии и взрыва. Микрокомпьютеры и другие аппаратные компоненты, которые объединяют оборудование, факс, копировальные аппараты, телефонные станции, телекс-машины и системы ИБП.
Наружный ущерб, то есть те, в которых агент, причинивший ущерб, не является частью поврежденного имущества и представляет собой чужой элемент для застрахованного объекта. Промышленные, сельскохозяйственные и коммерческие машины, машинопись, передача и прием радиочастот, рентгеновских лучей, медицинского и стоматологического оборудования фиксированного типа, установленных для постоянной работы в застрахованном месте.
Подсчет производится так: из заработка (с включением в него указанных выплат) вычитаются доли, которые приходятся на самого застрахованного и трудоспособных лиц, не имеющих права на получение страховых выплат (доли всех признаются равными); полученная разница и есть общая сумма ежемесячной страховой выплаты на тех граждан, которые имеют право на данную выплату; для определения размера ежемесячной страховой выплаты каждому, кто имеет право ее получать, общая сумма ежемесячной страховой выплаты делится на число таких лиц (доли каждого здесь также признаются равными). Допустим, семья состоит из четырех человек, включая застрахованного. Имеют право получать единовременную страховую выплату трое, доля застрахованного в этом случае составит 25% заработка, общая сумма ежемесячной страховой выплаты - 75% заработка, а доля каждого - 25% заработка.
Кому же закон предоставляет право получать как единовременную, так и ежемесячную страховую выплату в связи со смертью застрахованного?
Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют:
нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;
ребенок умершего, родившийся после его смерти;
один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы (далее - учреждение медико-социальной экспертизы) или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.
В случае смерти застрахованного один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на получение страховых выплат после окончания ухода за этими лицами. Иждивенство несовершеннолетних детей предполагается и не требует доказательств.
В ранее действовавших Правилах указывалось, какие граждане считаются нетрудоспособными. К ним относились несовершеннолетние, т. е. граждане, не достигшие 18 лет; граждане старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет; мужчины, достигшие 60 лет, и женщины - 55 лет либо признанные в установленном порядке инвалидами. К гражданам, имеющим право на возмещение вреда, относились также учащиеся в возрасте от 18 до 23 лет.
В Законе от 24 июля 1998 г. подобные нормы отсутствуют. В связи с этим возникает необходимость применять нормы других законов, которые регулируют близкие по своему характеру общественные отношения, в частности нормы российского пенсионного Закона 1990 г. В этом законе указано, что нетрудоспособными являются дети, братья, сестры и внуки, не достигшие 18 лет, а также отец, мать, супруг, если они достигли 60 или 55 лет (соответственно мужчины и женщины) либо являются инвалидами. Видимо, к числу нетрудоспособных, которым предоставлено право получать страховые выплаты, относятся граждане, отвечающие тем же условиям. Однако надо иметь в виду, что пенсионное законодательство обусловливает право нетрудоспособных на получение пенсии по случаю потери кормильца определенными родственными связями (братья, сестры и т.д.), а для определения права на получение страховых выплат эти связи значения не имеют. Страховые выплаты вправе получать, например, старый человек, находившийся на иждивении застрахованного при его жизни, хотя он и не являлся родственником умершего.
В Законе от 24 июля 1998 г. не раскрывается понятие иждивенства, в нем указано лишь, что право на получение страховых выплат имеют «нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего». В данном случае также необходимо применять норму пенсионного Закона 1990 г. (ст. 53): состоявшими на иждивении считаются граждане, которые находились на полном содержании умершего или получали от него помощь, которая была для них постоянным и основным источником средств к существованию. Факт нахождения на иждивении застрахованного лиц, имеющих право на страховые выплаты, в случае отсутствия и невозможности восстановления документов, необходимых для назначения страховых выплат, а также в случае несогласия заинтересованного лица с содержанием таких документов устанавливается судом.
Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая может быть предоставлено по решению суда нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, если часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию.
Круг граждан, которые не состояли на иждивении застрахованного, но имели право на получение от него содержания ко дню его смерти, установлен Семейным кодексом РФ. При решении затронутого вопроса значение имеют брачные или определенные родственные отношения.
Ранее отмечалось, что размер страховых выплат самому застрахованному (как единовременных, так и ежемесячных) зависит от степени утраты профессиональной трудоспособности.
Как же определяется степень утраты профессиональной трудоспособности?
Освидетельствование застрахованного производится МСЭК. Оно может осуществляться в связи с обращением субъектов страхования (застрахованного, страхователя, страховщика) или суда. Во всех случаях в комиссию должен представляться акт о несчастном случае на производстве или акт о профессиональном заболевании.
Последующие освидетельствования (переосвидетельствования) производятся тем же учреждением в установленные им сроки. Переосвидетельствование может производиться досрочно по заявлению застрахованного либо по обращению страховщика или страхователя. В случае несогласия застрахованного с заключением учреждения медико-социальной экспертизы это заключение может быть обжаловано застрахованным в суд.
Уклонение застрахованного без уважительной причины от переосвидетельствования в установленные сроки влечет за собой утрату права на обеспечение по страхованию до прохождения им переосвидетельствования.
Порядок установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяется Правительством РФ.
Возможен ли отказ в назначении единовременной или ежемесячной выплаты либо уменьшение ее размера?
При наступлении страховых случаев, подтвержденных в установленном порядке, отказ в возмещении вреда не допускается. Однако вред, возникший вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов, возмещению не подлежит. Данные правила касаются как единовременных и ежемесячных страховых выплат, так и всех случаев оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованных (см. §3).
Что касается уменьшения размера выплаты, то оно допускается лишь в отношении ежемесячной выплаты самому застрахованному, если при расследовании страхового случая установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью. В этом случае возможно снижение размера ежемесячной выплаты с учетом степени вины потерпевшего, но все же не более чем на 25%. Степень вины застрахованного устанавливается комиссией по расследованию страхового случая, она определяется в процентах и указывается в акте о несчастном случае на производстве или в акте о профессиональном заболевании. При определении степени вины эта комиссия рассматривает заключение профсоюзного комитета или иного уполномоченного застрахованным представительного органа.
Еще раз отметим: размер ежемесячных страховых выплат, предусмотренный законом, не может быть уменьшен в случае смерти застрахованного.
4. Обеспечение в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного.
Дополнительные расходы касаются медицинской, социальной и профессиональной реабилитации пострадавшего на производстве и включают расходы на:
дополнительную медицинскую помощь (сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию), в том числе на дополнительное питание и приобретение лекарств;
посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;
санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодно оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, стоимость проезда застрахованного, а в необходимых случаях также стоимость проезда сопровождающего его лица к месту лечения и обратно, их проживания и питания;
протезирование, а также обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту;
обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;
профессиональное обучение (переобучение).
Все перечисленные расходы производятся страховщиком, если МСЭК установлено, что застрахованный нуждается в этих видах помощи, обеспечения или ухода. Такие расходы оплачиваются в порядке, определяемом Правительством РФ.
Если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение тех же видов помощи, обеспечения или ухода в соответствии с иными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, ему предоставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному из оснований.
Таким образом, для возмещения дополнительных расходов необходимы два условия: признание МСЭК нуждаемости в каждом из них и неполучение их бесплатно в ином порядке. Заключение о нуждаемости в постороннем уходе при установлении I группы инвалидности обычно не требуется, поскольку эта группа инвалидности устанавливается именно гражданам, нуждающимся в постороннем уходе. Однако если требуется специальный медицинский уход, а не только бытовой, то заключение комиссии о таком уходе необходимо.
Дополнительные расходы, как и единовременные страховые выплаты, которые производятся гражданам в связи со смертью застрахованного, не могут снижаться, если расследование установило, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью. Не допускается, естественно, и отказ в этих дополнительных видах обеспечения, если необходимость в них установлена МСЭК.
Порядок оплаты дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержден постановлением Правительства РФ от 28 апреля 2001 г.
Помимо перечисленных видов обеспечения возмещается моральный вред. Возмещается он непосредственно причинителем вреда, а не страховщиком.
§ 2. Основные виды обеспечения по страхованию
Основные виды страхового обеспечения - это пособие по временной нетрудоспособности и страховые выплаты двух видов: единовременные и ежемесячные. Рассмотрим их в отдельности.
1. Пособие по временной нетрудоспособности.
Такое пособие выплачивается потерпевшему за весь период временной нетрудоспособности застрахованного, наступившей вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания - начиная с первого ее дня и до выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности. Профессиональная трудоспособность, согласно закону, это способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества. Размер пособия - 100% среднего заработка (без какого-либо его ограничения). Заработок, дневное пособие и общая сумма пособия, подлежащая выплате, исчисляются на общих основаниях 226 .
Это пособие теперь выплачивается, в отличие от прошлого, за счет страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
2. Единовременные страховые выплаты.
Такие выплаты производятся, во-первых, застрахованным, если результатом страхового случая явилась утрата ими профессиональной трудоспособности, и, во-вторых, гражданам, имеющим право на их получение, если результатом страхового случая явилась смерть застрахованного.
Размер единовременной страховой выплаты определяется в первом случае (т. е. самому застрахованному) с учетом степени утраты профессиональной трудоспособности (ею признается выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность, которую он выполнял, до наступления страхового случая). Исчисляется сумма выплаты в соответствующем процентном отношении, исходя из 60-кратного размера минимальной оплаты труда, установленного федеральным законом на день ее выплаты. Так, при утрате профессиональной трудоспособности на 75% сумма единовременной страховой выплаты составит 3/4 величины 60-кратного размера минимальной оплаты труда, на 50% - 1/2, на 25% - 1/4 и т.д.
Во втором случае (т. е. в случае смерти застрахованного) единовременная страховая выплата составляет 60-кратный минимальный размер оплаты труда, установленный федеральным законом также на день ее выплаты. В таком размере единовременная выплата устанавливается на всех граждан, имеющих право на ее получение на день смерти застрахованного (их доли равны).
Как отмечалось ранее, минимальный уровень оплаты труда в стране искусственно занижен. Он повышен с 1 июля 2000 г. до 132 руб.; с 1 января 2001 г. - до 200 руб. и с 1 июля 2001 г. - до 300 руб.
В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.
3. Ежемесячные страховые выплаты.
Они выплачиваются как застрахованным (если результатом страхового случая явилась утрата ими профессиональной трудоспособности), так и гражданам, имеющим право на их получение (если результатом страхового случая явилась смерть застрахованного).
Размер ежемесячной страховой выплаты самому застрахованному определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного до наступления страхового случая, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности в таком же порядке, как единовременная страховая выплата. Разница лишь в том, что единовременная страховая выплата исчисляется из суммы, равной 60-кратному минимальному размеру оплаты труда, а ежемесячная страховая выплата - из среднего заработка застрахованного.
В заработок, на основе которого исчисляется ежемесячная страховая выплата, включаются все виды оплаты труда (дохода) как по месту основной работы, так и по совместительству. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и сумма выходного пособия при увольнении. Оплата труда по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются выплаченные по указанным основаниям пособия.
Все виды заработка учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей.
В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер ежемесячной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.
Средний месячный заработок подсчитывается путем деления общей суммы заработка за 12 месяцев работы, предшествовавших наступлению страхового случая (или утрате либо снижению трудоспособности), на 12 (по выбору застрахованного).
Если до наступления страхового случая застрахованный работал менее 12 месяцев, средний месячный заработок подсчитывается путем деления общей суммы заработка за фактически проработанное число месяцев, предшествовавших наступлению страхового случая, на число этих месяцев. При этом не полностью проработанные застрахованным месяцы по его желанию заменяются предшествующими полностью проработанными месяцами либо исключаются в случае невозможности их замены.
При наступлении страхового случая в связи с профессиональным заболеванием средний месячный заработок может быть подсчитан (по желанию обратившегося за ежемесячной выплатой) за последние 12 месяцев работы, предшествовавших прекращению работы, повлекшей такое заболевание.
Сумма среднего месячного заработка застрахованного, не достигшего 18 лет, не может быть ниже пятикратного установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда, с учетом районного коэффициента и процентной надбавки к заработной плате в местностях, где установлены такие коэффициенты и процентные надбавки.
Если страховой случай наступил после окончания срока действия трудового договора (контракта), по желанию застрахованного учитывается его заработок до окончания срока действия указанного договора (контракта) либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее пятикратного установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда, с учетом районного коэффициента и процентной надбавки к заработной плате в местностях, где установлены такие коэффициенты и процентные надбавки.
Когда в заработке застрахованного до наступления страхового случая произошли устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение (повышение заработной платы по занимаемой должности, перевод на более высокооплачиваемую работу, поступление на работу после окончания учебного заведения по очной форме обучения и в других случаях, когда доказана устойчивость происшедших изменений в уровне оплаты труда или возможность таких изменений), при подсчете среднего месячного заработка застрахованного учитывается только заработок, который он получил или должен был получить после соответствующего изменения.
При невозможности получения документов о заработке застрахованного сумма ежемесячной выплаты исчисляется исходя из тарифной ставки (должностного оклада), установленной в отрасли (подотрасли) для данной профессии, и сходных условий труда ко времени обращения за страховыми выплатами.
После представления документов о заработке сумма ежемесячной страховой выплаты пересчитывается.
Размер ежемесячной страховой выплаты гражданам, имеющим право на ее получение в связи со смертью застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, также исчисляется на основе заработка застрахованного. Он определяется по изложенным выше правилам. В него включаются также получаемая застрахованным при жизни пенсия, пожизненное денежное содержание и другие подобные выплаты (например, доплата к пенсии).
Подсчет производится так: из заработка (с включением в него указанных выплат) вычитаются доли, которые приходятся на самого застрахованного и трудоспособных лиц, не имеющих права на получение страховых выплат (доли всех признаются равными); полученная разница и есть общая сумма ежемесячной страховой выплаты на тех граждан, которые имеют право на данную выплату; для определения размера ежемесячной страховой выплаты каждому, кто имеет право ее получать, общая сумма ежемесячной страховой выплаты делится на число таких лиц (доли каждого здесь также признаются равными). Допустим, семья состоит из четырех человек, включая застрахованного. Имеют право получать единовременную страховую выплату трое, доля застрахованного в этом случае составит 25% заработка, общая сумма ежемесячной страховой выплаты - 75% заработка, а доля каждого - 25% заработка.
Кому же закон предоставляет право получать как единовременную, так и ежемесячную страховую выплату в связи со смертью застрахованного?
Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют:
нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;
ребенок умершего, родившийся после его смерти;
один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы (далее - учреждение медико-социальной экспертизы) или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.
В случае смерти застрахованного один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на получение страховых выплат после окончания ухода за этими лицами. Иждивенство несовершеннолетних детей предполагается и не требует доказательств.
В ранее действовавших Правилах указывалось, какие граждане считаются нетрудоспособными. К ним относились несовершеннолетние, т. е. граждане, не достигшие 18 лет; граждане старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет; мужчины, достигшие 60 лет, и женщины - 55 лет либо признанные в установленном порядке инвалидами. К гражданам, имеющим право на возмещение вреда, относились также учащиеся в возрасте от 18 до 23 лет.
В Законе от 24 июля 1998 г. подобные нормы отсутствуют. В связи с этим возникает необходимость применять нормы других законов, которые регулируют близкие по своему характеру общественные отношения, в частности нормы российского пенсионного Закона 1990 г. 227 В этом законе указано, что нетрудоспособными являются дети, братья, сестры и внуки, не достигшие 18 лет, а также отец, мать, супруг, если они достигли 60 или 55 лет (соответственно мужчины и женщины) либо являются инвалидами. Видимо, к числу нетрудоспособных, которым предоставлено право получать страховые выплаты, относятся граждане, отвечающие тем же условиям. Однако надо иметь в виду, что пенсионное законодательство обусловливает право нетрудоспособных на получение пенсии по случаю потери кормильца определенными родственными связями (братья, сестры и т.д.), а для определения права на получение страховых выплат эти связи значения не имеют. Страховые выплаты вправе получать, например, старый человек, находившийся на иждивении застрахованного при его жизни, хотя он и не являлся родственником умершего.
В Законе от 24 июля 1998 г. не раскрывается понятие иждивенства, в нем указано лишь, что право на получение страховых выплат имеют «нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего». В данном случае также необходимо применять норму пенсионного Закона 1990 г. (ст. 53): состоявшими на иждивении считаются граждане, которые находились на полном содержании умершего или получали от него помощь, которая была для них постоянным и основным источником средств к существованию 228 . Факт нахождения на иждивении застрахованного лиц, имеющих право на страховые выплаты, в случае отсутствия и невозможности восстановления документов, необходимых для назначения страховых выплат, а также в случае несогласия заинтересованного лица с содержанием таких документов устанавливается судом.
Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая может быть предоставлено по решению суда нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, если часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию.
Круг граждан, которые не состояли на иждивении застрахованного, но имели право на получение от него содержания ко дню его смерти, установлен Семейным кодексом РФ. При решении затронутого вопроса значение имеют брачные или определенные родственные отношения.
Ранее отмечалось, что размер страховых выплат самому застрахованному (как единовременных, так и ежемесячных) зависит от степени утраты профессиональной трудоспособности.
Как же определяется степень утраты профессиональной трудоспособности?
Освидетельствование застрахованного производится МСЭК. Оно может осуществляться в связи с обращением субъектов страхования (застрахованного, страхователя, страховщика) или суда. Во всех случаях в комиссию должен представляться акт о несчастном случае на производстве или акт о профессиональном заболевании.
Последующие освидетельствования (переосвидетельствования) производятся тем же учреждением в установленные им сроки. Переосвидетельствование может производиться досрочно по заявлению застрахованного либо по обращению страховщика или страхователя. В случае несогласия застрахованного с заключением учреждения медико-социальной экспертизы это заключение может быть обжаловано застрахованным в суд.
Уклонение застрахованного без уважительной причины от переосвидетельствования в установленные сроки влечет за собой утрату права на обеспечение по страхованию до прохождения им переосвидетельствования.
Порядок установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяется Правительством РФ.
Возможен ли отказ в назначении единовременной или ежемесячной выплаты либо уменьшение ее размера?
При наступлении страховых случаев, подтвержденных в установленном порядке, отказ в возмещении вреда не допускается. Однако вред, возникший вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов, возмещению не подлежит. Данные правила касаются как единовременных и ежемесячных страховых выплат, так и всех случаев оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованных (см. §3).
Что касается уменьшения размера выплаты, то оно допускается лишь в отношении ежемесячной выплаты самому застрахованному, если при расследовании страхового случая установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью. В этом случае возможно снижение размера ежемесячной выплаты с учетом степени вины потерпевшего, но все же не более чем на 25%. Степень вины застрахованного устанавливается комиссией по расследованию страхового случая, она определяется в процентах и указывается в акте о несчастном случае на производстве или в акте о профессиональном заболевании. При определении степени вины эта комиссия рассматривает заключение профсоюзного комитета или иного уполномоченного застрахованным представительного органа.
Еще раз отметим: размер ежемесячных страховых выплат, предусмотренный законом, не может быть уменьшен в случае смерти застрахованного.
